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Comment financer sa résidence principale ?

Constituer une épargne et attendre au moins une dizaine d’années pour obtenir son propre appartement ou souscrire à un prêt et accéder immédiatement à un logement ? Le prêt immobilier permet d’obtenir le financement nécessaire pour l’achat de sa résidence principale. En plus, de nombreuses aides sous forme de prêt ont été mises au point pour soutenir le projet des primo-accédants. Voici les aides disponibles dont l’une au moins peut aider chaque ménage à devenir propriétaire.

Le prêt immobilier

Le prêt est une avance remboursable accordé par les banques. L’établissement financier offre à l’emprunteur une somme qui représente dans la plupart des cas 80 % du montant de son acquisition. Les 20% restant sont financés par l’apport personnel. Voici les caractéristiques et les conditions du prêt immobilier :

  • Objet : le prêt sert à acheter un logement et l’emprunteur s’engage à ne l’utiliser que pour cet objectif. Si l’emprunteur a signé un compromis de vente avec le propriétaire du bien immobilier qu’il convoite, la non-obtention du prêt lui permet d’annuler simplement l’achat.
  • Mensualité et durée : le prêt est remboursable petit à petit en fractionnant la somme par mois et durant une période allant jusqu’à plus de dix ans. Un prêt remboursable sur 15 ans signifie que le montant global du prêt (capital + frais) sera divisé par 180 pour obtenir la somme à payer par mois.
  • Taux d’intérêt : c’est la rémunération du capital prêté. Il représente un pourcentage du montant octroyé. Le taux effectif global comprend les taux d’intérêt et les frais divers comme les assurances, les frais d’acte, etc.
Maison

© Kermarrec Habitation

L’apport personnel

L’apport personnel est l’argent apporté par l’acheteur en dehors de tout emprunt. Il peut être :

  • Obtenu par une économie.
  • Le fruit d’un investissement.
  • Le fonds collecté grâce à une épargne.
  • Le résultat de la solidarité familiale.

Le prêt à taux zéro

Le prêt à taux zéro ou PTZ sert à financer une partie de l’acquisition d’une résidence principale ou à financer le coût de travaux destinés à transformer un bâtiment ancien en première résidence principale de l’acquéreur. Conditions et caractéristiques du PTZ :

  • Prêt sans intérêt : l’emprunteur rembourse uniquement et de manière fractionnée le capital reçu.
  • Le PTZ finance jusqu’à 40 % du coût de l’acquisition.
  • L’emprunteur peut bénéficier d’un différé de remboursement allant de 5 à 15 ans.
  • La durée de remboursement maximum du PTZ est de 12 ans pour les ménages aisés et de 25 ans pour les ménages à revenus modestes.
  • Le plafond de revenu du bénéficiaire est rehaussé à partir du 1er janvier 2016 afin d’augmenter le nombre de bénéficiaires.

Le prêt d’accession sociale

Le prêt d’accession sociale ou PAS est un prêt réservé à des ménages aux revenus modestes et peut couvrir jusqu’à 100% de l’acquisition. Caractéristiques et avantages du PAS :

  • Les frais de dossier pour l’obtention d’un PAS sont limités à 500 euros.
  • Les frais de notaire réduits.
  • Le PAS est accordé avec condition de ressources. Le revenu de l’emprunteur ne devrait pas excéder un plafond fixé par la loi.
  • Le PAS est cumulable avec l’apport personnel, le prêt à taux zéro et le prêt d’un organisme collecteur du 1% logement.
  • Durée et intérêt : le PAS a une durée de 5 à 30 et un taux d’intérêt aligné avec celui du prêt conventionnel.
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© Kermarrec Habitation

Le prêt d’acquisition d’Action logements

C’est une aide obligatoire versée par les entreprises qui embauchent plus de 10 personnes dans le secteur privé. L’octroi d’action logement s’est étendu vers une large catégorie de personnes afin de s’adapter aux conjonctures socio-économiques. Voici quelques détails :

  • Le montant de l’allocation mensuelle représente 0,45% de la masse salariale de l’année précédente. Le fond est versé avant le 31 décembre de chaque année.
  • Le fonds est collecté par des organismes spécialisés : Alliance, Astria, Cilgere, GIC, Solendi ainsi que d’autres organismes régionaux.
  • Plusieurs personnes de revenus limités peuvent bénéficier du fonds d’action logement : demandeurs d’emploi, jeunes boursiers d’État ou demandeurs d’emploi, travailleurs saisonniers, propriétaire-bailleur.
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